La opción de compra como instrumento de garantía a la luz de la Directiva europea 2014/17 sobre el crédito inmobiliario

Resumen

La defensa del consumidor en sus relaciones crediticias, especialmente aquellas dirigidas a obtener financiación para la compra de la primera vivienda, constituye el objetivo principal de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014. Con la mirada puesta en esta norma europea, el presente trabajo aborda la cuestión relativa a la virtualidad de la opción de compra para ejercer una función de garantía cuando acompaña a un negocio de préstamo inmobiliario. La opción de compra es un mecanismo de adquisición de bienes que carece de regulación en el Código civil español y que, además, ha sido objeto de serios recelos cuando se emplea con fines de garantía, tanto por parte de la doctrina como de la jurisprudencia, que lo catalogan como incompatible con la prohibición legal del pacto comisorio. Sin embargo, el derecho comunitario de consumo propugna una importante flexibilización de las fórmulas lícitas para la reintegración del préstamo, incluida la transmisión de la garantía al acreedor, de manera que la histórica prohibición general del comiso empieza a perder su razón de ser. Asimismo, algunos derechos civiles autonómicos, concretamente el catalán y el navarro, presentan una regulación bastante completa de una figura que, cada vez con más frecuencia, es empleada en el tráfico jurídico como instrumento de garantía.